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關于警惕增額終身壽險 誤導宣傳的風險提示

來源:中國銀行保險監督管理委員會網站 點擊數:580 發布時間:2023-05-21

憑借“保額穩定增長”、“預定利率較高”等特點,增額終身壽險成為近年來最熱銷的保險產品之一。鑒于部分關于增額終身壽險的銷售宣傳涉嫌誤導性內容,海南銀保監局提醒廣大保險消費者,正確認識增額終身壽險的產品特性,警惕“長期復利接近3.5%”“穩賺不賠”等銷售宣傳用語,完整理解產品保障內容和賠付標準,不盲目跟風,綜合考慮家庭保單情況、經濟收入情況等,根據自身需求選擇合適的保險產品。

一、警惕混淆保額增長率與投資收益率概念

“終身壽險”是指以被保險人死亡為給付保險金條件,且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保額是指在被保險人身故或全殘時,受益人可以領取到的保險金額。保額的設定可以是每年遞增、遞減或不變,“增額終身壽險”是將保額設計為每年按照一定比例增長的終身壽險。在保險費等其他條件一致的情況下,每年保額遞增的終身壽險首年保額較低,且遠低于每年保額不變的終身壽險。中國精算師協會曾發布風險提示,“增額終身壽險復利3.5%”中的“3.5%”,并不是投資收益率,而是保額增長率。兩者概念差別較大,不可混為一談。

二、警惕關于加?;驕p保的不當宣傳

部分增額終身壽險產品在宣傳時聲稱“可鎖定預定利率,且可靈活取現”,即投保后可以追加或減少保額,相對于定額壽險產品有一定的靈活性。但值得注意的是,增額終身壽險加減保額一般都有限制條件,如每次增加或減少的基本保險金額不得超過合同訂立時保險單載明的基本保險金額的20%、同一保單年度內只能增加或減少一次保險金額等,請消費者認真閱讀保險合同中關于加減保額的相關規定。此外,“減?!毕喈斢诓糠滞吮?,領取的是保單的現金價值,不是已經繳納的保費,可能造成消費者的經濟損失。

三、警惕增額終身壽險與理財產品的簡單對比

增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障,部分增額終身壽險產品宣傳時將其與銀行理財產品進行簡單對比,忽略其保險保障功能,并誘導保險消費者中途退保,容易造成消費者經濟損失。根據《中華人民共和國保險法》第四十七條規定,保險消費者中途退保,可退還的是保單的現金價值而非全部保費。增額終身壽險的現金價值一般在前5年低于累計繳納保費,之后才可能逐漸超過累計繳納保費。根據中國精算師協會有關統計數據,若在投保后第一年退保,可能損失10%-60%的保費,前期退保損失較大。請消費者投保前做好長期規劃,購買與自身預期相匹配的保險產品。

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